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周延禮:保險投資在財富管理中可以發揮壓艙石作用

[ 2018年11月13日16:05 ]   來源:[ 新浪網 ]    雙擊自動滾頻 
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     如果你有一筆資產,如何把它管理好,使其保值、增值?銀行存款、理財、信托、基金?有沒有想過,保險可能成為我們財富管理的一個重要選擇?

  11月10日,在北京大學中國財富管理論壇暨中國式財富管理研究院成立儀式上,全國政協委員、中國保監會原副主席周延禮發表了以“保險助力居民財富管理業務發展”為主題的演講,闡釋了保險業在財富管理中的地位作用和功能。

  我國財富管理現狀如何?

  隨著我國經濟快速發展,社會及個人財富規模快速增長,財富管理需求應運而生,財富管理市場也逐步形成,并經歷了近20年的居民的個人財富規模迅猛增長。

  周延禮表示,經過近20多年發展,我國已經由低收入國家進入中等收入國家行列,正在向中高收入國家邁進。自2002年銀行對客戶進行第一次分層產生財富管理業務萌芽至今,國內財富管理服務也是逐漸壯大。

  截至2017年底,我國金融業財富管理市場規模超160萬億元,主要由銀行存款與理財、保險與資管、信托、公募及私募基金、券商資管及第三方財富管理機構管理的財富。

  金融產品涵蓋銀行理財、股票投資基金、股權投資基金、債券投資基金、券商資管計劃、保險資管產品、投資型保險、信托、期貨資管等等。

  近年來,我國金融業財富管理業務正處于新興發展階段,各種理財投資工具層出不窮,投資渠道日益多元化,已經形成多元化的競爭格局。

  保險如何進行財富管理?

  保險機構實施的財富管理計劃一般是為滿足客戶理財需求和保險保障,通過設計投資組合、保險規劃、金融理財等綜合性保險產品形式,向客戶提供專業理財及保險服務,實現保障客戶的財產或人身安全來實現財富的保值增值。

  具體來說,保險財富管理有這么幾種方式:

  一是家庭財富管理,保險可以為家庭成員提供健康、養老、醫療、教育、財產保全、財富增值等綜合性財富管理規劃;

  二是終身財富管理,定期壽險、終身壽險等人身保險產品可以長達幾十年甚至終身,為人們提供全生命周期財富管理計劃;

  三是代際財富管理,不少人身保險產品享受稅收優惠,可以實現財富的代際傳承和無縫銜接。

  保險業財富管理大事件

  1999年,平安保險推出第一款投資連結投資保險。

  2000年,太平洋保險(601601,股吧)推出第一款萬能保險。

  2002年,泰康推出第一款銀保產品開啟銀行和保險的合作大門。

  2004年,第一家專業年金保險公司太平養老成立。

  在可見的未來,隨著居民財富的積累,風險意識的提高,理財需求的增長,保險仍然是居民在未來的財富管理規劃中不可或缺的重要角色。

  保險業財富管理有什么優勢?

  周延禮表示,目前,在我國金融市場中,保險業財富管理也得到了其他金融產品激勵與推動,規模性增長體現在保險行業的總資產規模、保費數量都保持快速增長,保險投資領域和資本市場投資比例進一步放開,促進了保險在財富管理市場中功能和作用的發揮。

  第一,保險風險保障功能實現對損失的補償。財富管理過程中,很容易只關注收入,而忽視支出,只關注受益,而忽視損失風險。財富的追求往往會有很大的不確定性,損失也是經常發生。就風險管理而言,保險的風險保障功能是區別于其他金融產品的本質特征,避免財富的巨大損失和異常波動,是一種有效的財富管理工具。

  第二,保險產品的長周期性實現對財富的延續。資產負債匹配是保險機構管理理念和原則。財富管理究其根本,是一種基于跨期視角的長期管理。這個“期”,指的是完整的生命周期乃至代際傳承。而保險,尤其是壽險,存在的基本邏輯也正是對現金流跨越時空的分散與管理。從這個角度來說,保險天然是一種財富管理的有效工具。

  第三,保險投資在財富管理中可以發揮“壓艙石”作用。保險經營的負債屬性,決定了保險公司在投資理念上更傾向長期投資和價值投資,從而可以穿透經濟周期、抵御通貨膨脹,實現財富保值增值。我國《保險法》也規定保險資金運用必須穩健,遵循安全性原則。從實踐角度來看,近年來保險公司堅持穩健審慎和注重安全性的價值投資理念,資產管理能力逐步提升。在堅持效益性和流動性的經營管理原則,保險機構有效抵御和減少了經及周期波動對保險業產生的不利影響,經受住了錯綜復雜的金融和資本市場環境的考驗,實現了保險資金運用收益水平良好態勢(2015-2017年分別為7.56%、5.66%、5.77%)。保險公司已經成為資本市場重要的機構投資者,是企業年金和職業年金的重要參與者。我們常說保險資金是資本市場的“穩定器”。

  周延禮認為,在財富管理領域,保險公司的參與同樣也可以起到“壓艙石”的作用。

  保險業如何把財富管理做好?

  第一,要能滿足不同層次人群財富管理需求。

  保險提供的財富規劃、生命規劃和家庭規劃,通過提供需求導向型的、顧問式的、低成本的風險保障產品和財富規劃服務,能幫助客戶分析和規劃其個人或家庭未來,靈活高效地管理生命周期風險,滿足個人財富保值增值需求,防范高資產凈值人群的財務風險,穩定收入預期。

  第二,要擴大金融產品種類。

  保險資產管理公司是國內少有的能夠全面覆蓋權益類投資、固定收益類、外匯投資類、產業投資類等高中低不同風險業務領域的資產管理機構。尤其是固定收益投資能力在國內應屬領先,同時以固定收益為主的投資盈利模式也符合財富管理行業的發展趨勢。

  第三,創新環境和創新能力要持續改善。

  近年來保險監管部門依照2014年國務院發布的《加快發展現代保險服務業》即“新國十條”的要求,積極穩妥地推進保險資金運用改革,陸續推出了一系列保險投資新政,擴大了保險資金投資渠道,有利于保險投資多元化和投資收益率的提升。同時,通過推動設立創新試驗區、產業園區等方式引導保險公司加大產品和服務創新力度,保險創新的環境日益優化,能力不斷提升,為保險業持續平穩健康發展提供了有力保障。

  第四,保險產品要能夠合理降低家庭稅負。

  我國《稅法》規定,壽險產品給付的身故保險金免征受益人的個人收入所得稅,《個人所得稅法》規定,保險金不列入所得稅應納稅額之內。隨著稅法和稅收征管制度的不斷完善,預計未來在養老、健康等領域會有更多的稅收優惠政策出臺。

  周延禮表示,財富管理業務是一個極為龐大、極具潛力的“大蛋糕”,有待于進一步下功夫去挖掘。所以,我們需要去精心培育這一有價值的市場,努力為我國居民財富增長創新產品和服務模式。

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