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保險中介門檻趨嚴 新增股東風險測試和資本金托管

[ 2016年8月29日10:45 ]   來源:[ 財經網 ]    雙擊自動滾頻 
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   近年來,為了防范金融風險的跨行業蔓延,保險監管部門進一步從源頭加大了監管力度,“防微杜漸,憂在未萌”。

  8月26日,保監會下發《關于做好保險專業中介業務許可工作的通知(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”) ,對外征求意見,從股東出資、注冊資本托管、公司治理以及風險測試等方面進行立規,對保險中介機構的監管趨嚴趨緊。

  2014年4月,保監會開始啟動保險中介清理整頓工作,對保險中介市場進行了一次全面的清理。2015年9月,發布《關于深化保險中介市場改革的意見》,啟動保險中介行業的改革。而“征求意見稿”的發布,則是保險中介改革落地政策之舉。

  股東和資金增風險測試

  一位保監會相關人士對《財經》(博客,微博)記者表示,總體而言,制定“征求意見稿”是為了適應保險中介行政審批改革的新要求,其中一個重點是審查保險中介機構股東和資金的真實合法性,重點審查股東背景和投資動機,防止風險從股東方傳遞到保險中介市場乃至保險市場,進一步完善保險中介機構公司治理結構。

  “征求意見稿”規定,股東投資保險專業中介機構,需要提交出資來源說明,資金必須是自有資金,且資金真實而合法,不得使用銀行貸款以及其他形式的非自有資金。如果股東是企業法人,其上年末(設立未滿一年的企業則為上月末)的凈資產不應為負。如股東是自然人,則需提交出資日前一日的銀行賬戶存款余額證明,且需提交個人信用報告。

  值得關注的是,“征求意見稿”提出,保險專業中介機構申請業務許可時,需按規定接受風險測試。風險測試內容包括股東背景、經歷及其投資動機,以及股東及存在關聯關系的單位或個人的歷史經營狀況,核查保險專業中介機構與控股股東、實際控制人在業務、人員、資產和財務等方面是否進行嚴格隔離并實現獨立經營與核算,以便全面評估風險狀況。

  上述保監會相關人士表示,這將是首次把保險專業中介機構納入保監會的風險測試體系,從而辨識保險中介機構的股東是否存在利用保險中介機構從事非法經營活動,以防范和隔離風險跨領域跨市場傳遞。

  據了解,日前保監會下發了《保險公司法人機構風險綜合評級(分類監管)具體評價標準(征求意見稿)》,對保險公司開展“償二代”風險綜合評級(分類監管)。而“征求意見稿”擬對保險中介機構進行風險測試,則進一步完善了保險機構和中介機構的風險管理體系。

  近年來,各路資本涌入保險領域,保險公司牌照難求之下,一些資本希望借道保險中介機構介入保險業,特別是第三方互聯網平臺意欲拿到保險中介牌照,開展保險代銷和服務,分食互聯網保險的“蛋糕”。2014年保險中介市場清理整頓后,保監會吊銷了62家保險中介許可證,加之牌照審批暫停日久,保險中介牌照亦顯稀缺。有報道稱,目前已有百家保險中介機構遞交了申請。一位正在排隊申請保險中介牌照的人士感嘆,如今保險中介牌照的獲取難度比過去增加不少。

  另外一方面,近年來金融業風險頻出,呈跨行業傳遞之勢。就保險中介市場而言,套取保費、非法集資和集資詐騙等事件與案件時有發生,2013年上海泛鑫保險代理有限公司集資詐騙案曾震驚業內外。據了解,今年曝出的非法吸收公眾存款和非法集資詐騙的上海中晉系,旗下亦擁有兩張保險中介牌照。不過,由于其獲得牌照為時較短,還未充分利用其開展非法集資,因此沒有引發相應的風險。

  上述保監會相關人士表示,“征求意見稿”強調對股東背景和資金的審查并做風險測試,是希望從機構準入環節加強把關,甄別那些借保險中介機構搞非法集資等違法行為的股東,歡迎的是“真正想從事保險專業中介,并且資質達標的自然人和股東”。

  從2015年四季度保監會重新開閘審批保險中介牌照以來,目前已批準了50多家保險專業中介機構的業務申請。從已獲批準的保險中介機構來看,股東背景與實力成為非常重要的考量因素。尤其是近日保監會批復的5家保險中介公司,其中有四家具有大型國企背景。一個新現象是,一些保險中介機構因相關資質不達標,其申請被“不予許可”。此前這忠駁回的現象較少,有業內人士預計,新規發布后,將會有更多因條件不達標被駁回申請的現象。

  據一位業內人士透露,從目前的保險中介牌照審批情況來看,互聯網公司、P2P或財富管理公司等類型的股東,拿到牌照的難度要大于其他類型的股東。而一種更為可行的途徑是收購現有的保險中介機構。不過,保監會相關人士表示,即使收購保險中介機構后進行股權變更,也要符合相應的股東和出資條件。

  除了資金真實合法和股東背景“清白”,是否具有合理可行的商業模式、公司治理結構是否完善,亦是保險中介牌照是否能夠順利獲取的重要考量因素。“征求意見稿”規定,保險中介機構需要確定合理可行的商業模式和發展規劃,并應按《公司法》和保監會的有關規定,建立完善的公司治理結構。

  上述保監會人士表示,申請業務許可的保險專業中介機構,對于未來如何經營、管理以及如何實現盈利,要有一個明確的規劃,要具有“作為保險專業中介機構應有的專業化”。

  注冊資金須托管

  值得注意的是,“征求意見稿”還新增對保險中介機構的注冊資金銀行托管的要求。“征求意見稿”要求,申請保險代理和經紀保險業務許可的專業中介機構,應在5家國有商業銀行和12家股份制商業銀行中選擇1家托管行,開立資金托管賬戶,將全部注冊資本存入該賬戶。在取得保險中介經營許可證之前,該托管資金不得動用。

  取得許可證之后,托管賬戶里的資本金應在許可證有效期內處于持續托管狀態,其用于投資時,投資于大額協議存款、定期存款的比例不少于注冊資本的10%,且不得質押。用于購置不動產時,比例則不得高于40%。

  據了解,該規定是為了防止保險中介機構發起人、股東利用虛構的債權債務關系抽逃出資,或利用申請保險中介機構來進行資金“過橋”。

  已取得許可證的保險中介機構,也需要進行注冊資本托管,但有三個月過渡期。不過,有保險中介機構人士指出,該新規對于新成立的保險中介機構較易操作,已成立的保險中介機構的資本金已消耗得差不多,甚至很多保險中介機構已面臨資本金壓力。因此,如何執行托管的規定是一個現實難題,對監管部門如何有效推行也是一大考驗。

  此外,“征求意見稿”規定,所有保險中介機構在許可證有效期內,須每年需足額投保職業責任險。據了解,為了減少資金占用,大部分中介機構選擇投保職業責任保險。在保險中介市場清理整頓過程中,部分中介機構提出以職業責任保險為切入點,發起成立相互制責任保險公司。據了解,此類相互制責任保險公司目前正在籌劃之中。

  保險中介市場的發展已有30多年,2009年開始轉入艱難轉型, 2011年,保監會接受世界銀行有關建議,提出了兼業代理專業化的改革思路,開啟了保險中介行業的專業化轉型。2012年發布《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》和《關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構市場準入許可工作的通知》,暫停保險專業中介機構的設立許可,釋放出下一步將提高準入門檻的信號。

  2014年,保監會副主席黃洪在接受《財經》專訪時曾談到,保險中介機構準入的問題,不能簡單地理解為只是單一的資本金要求或控制市場主體數量規模,而是要從市場需求的多樣性、消費者消費的便利性以及中介機構的生命周期等因素出發,建立規則統一、有力有效的市場準入退出制度。

  上述保監會人士透露,下一步保監會還將對保險中介機構的經營管理和退出機制等制定方面一系列的監管政策,探索建立一套符合中國保險中介市場實際的保險中介監管制度體系。
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