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法理即情理

[ 2016年5月20日10:41 ]   來源:[ 中國保險報 ] 趙廣道   雙擊自動滾頻 
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   《保險法》第三次重大修訂在即,但修法的兩個核心點——防止發生系統性風險和保護消費者權益,應與之前兩次大修時的基本取向不會發生方向性的改變。

  但消費者權益如何保護?

  實際上,近年來,保險監管機關、各行業主體一直都在多措并舉以期更好地實現這一目標。比如,自去年11月始,保監會消保局將消費投訴情況的公布頻率由一季度公布一次改為每月一次,旨在借此加強透明度監管,督促保險公司切實強化公司主體責任。而在投訴情況通報中,財產險方面涉及保險公司合同糾紛類的投訴中,理賠/給付糾紛占比始終居首,而與官方數據相對應的自然是現實生活中保險消費者經常提及的“投保容易理賠難”。

  理賠為何難?

  現實中,各家公司對理賠的規定不盡相同,甚至模糊者亦有之,但從法律層面上看,理賠應該是不難的。2009年,《保險法》第二次大修之后,明確增設了理賠“時間限制”,專克保險公司的理賠“太極拳”, 《保險法》第二十三條第一款規定,保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內,履行賠償或者給付保險金義務。

  不僅如此,該條第二款、第三款又進一步規定,保險人未及時履行前款規定義務的,除支付保險金外,應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

  而在去年10月,《保險法》又啟動了第三次重大修訂,在國務院法制辦公布的《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(草案送審稿)》中,又再次將第二十三條第一款進行了修改,草案原文為:保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在30日內作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應當及時將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后10日內,履行賠償或者給付保險金義務。

  有意思的是,這次修改草案非常考驗“眼力”,因為條文中只增加了兩個字“及時”。其實,稍有法律常識的人都知道,法律條文永遠都具有滯后性。2009年,《保險法》第二次重大修訂時,理賠難的問題肯定就已經凸顯,所以要在具有國家強制力的法律條文中對核賠的時間做出明確,以防部分公司借法律漏洞跟消費者“打太極”,無疑這在一定程度克制了公司主體理賠過程中的“主動不作為”。

  但“高手在民間”,很快,法律的漏洞就又被找出了。接報案后,按程序在規定時間內完成核賠,但就是不通知消費者,結果“程序的正義”并未保證“實質的正義”,該賠的還是賠不了,理應早日拿到賠款的也得“耗”,因為消費者可能連核賠結果都等不來。

  所以,在草案送審稿第二十三條第一款中就又增加了一個“及時”。

  但法理即情理,滯后的法律之所以能具有效力,在一定程度上一定是因其離不開法條背后“善”的人性來做支撐。因此,與其等待法律確認“及時”理賠,遠不如將心比心更實際。畢竟,每個金字招牌的背后閃耀著的都是人性的光輝。
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